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商業智慧

精華彙整【水兵萊利讀書會】《錢難賺保險別亂買》投保如何夠,解析投保價值鏈條

■保險背後的操作法:面對保險議題,往往會思考的點在於,我們是否成為一種負擔,例如死太早、活太久、殘太重。當小孩出生後,又開始給意外險、殘扶險、殘廢險,以及實支實付的醫療險等,再來還要加上重大疾病與住院醫療險。這也就發現,保險的操作,來自人們對於未來風險的不確定性,並施加恐懼心法來強化需求。所以在買保險時,就會陷入這種思維價值觀中。

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■保險價值的核心探討
為了解決這種問題,12月水兵萊利讀書會從《錢難賺:保險別亂買:第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書》書中來解讀,面對保險迷思與騙術破解法,並從整體財務下手、再談風險管理的保險書。

特色1:第一本教你保險買對、買夠、買好的實務指導書
特色2:第一本先從整體財務下手、再談風險管理保險書
特色3:用最少保費,讓4大風險退散

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■保險投入的價值鏈條
回過頭來檢視買適合你的保險,牽涉到兩個層面的思考:第一,什麼是我們追求的價值,再來才思考怎麼做,前期的價值判斷,如同選定方向,讓我們思考,保險是協助我們達成人生目標中的哪個環節。

所以買對保險的S O P應該是:確認家庭追求的重要價值與人生目標—執行「需求分析」—認識風險—買對保險—買夠保險—買好保險—實戰規劃。

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■財務利滾利的價值點
讀書會幫主Riley一開始透過白板來解說整體的架構進而讓我們全面理解,投資保險時需要思考哪些層面。

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■找出必要的投資需求
每項保險投資,都有它背後的投保假設,也就是對於未來恐懼所引起的需求滿足。換言之,風險管控的過程,就是是針對未來的不確定性,找出個人能夠承擔的範圍,找出可以對抗風險的辦法。

所以在風險款控上,就要先思考,不是做了多少的保險才夠,而是當面臨風險時,哪些是真正必要,因為你手上的現金流是為你創造價值,而非以風險為主導。

思考風險背後的承擔範圍,從而已少量資金來填補,不必要的時間成本。

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■持續型投資的真實
所有投資行為都是基於對未來的報酬多寡來做投入,而在此「時間」的效益,就決定了我們在投資時,你是以一次性的豪賭,還是定期型的投資。

但這還要思考個人在不同人生階段所承擔的風險,例如出生時期,出入社會、結婚後、子女養育等,人生各階段的保險重點,會從需求保障與保險背景,還有成本衡量來作為投保指標。

這也就理解一次型的豪賭,往往會牽連到未來的發展性,所以要定期型投資,就是讓你手裡握有足夠的現金流來創造更高效益,而非只是全部投保讓你在抓住下個人生機會時,手裡沒有足夠的現金流來支撐。

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■需求評估後的使用價值
投資保單上,要先理解「沒有絕好的保單,只有相對好」。這就是適合別人的,不見得適合你。每個人針對職涯發展以及生活型態的不同,都會有專屬個人的保單價值。

所以,我們的出發點,不是有保就代表好,有時你保的未必是你需要,或是根本用不到。這也點出需求分析的重要性,如果有人跟你推薦保單,卻沒有深度思考你是否需要,等於是拿藥就亂吃。

這邊所謂的需求評估,包含對你個人的是否有保障整體需求,以及現有的財務狀況能夠成支持。

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■釐清投保需求的承擔點
這次透過分享書中內容後,讓參與者連結到個人價值觀後,以及風險考負擔與保險效益,針對意外險、疾病險、與壽險來做為基本保障。

從中我們可以思考,依據個人的投保價值以及能夠承擔風險的成本,還有個人時間上遠近來做綜合考量。

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■計算保險投入的4步法
最後結合書中提到買保險的操作流程,檢視在要哪裡已經足夠,還有哪些缺口,從而以最小成本創造抵抗未來不確定風險的情況。

Step 1
根據最需保障的風險,算出「應備保額」

Step 2
彙整保單與資產,算出「已備保額」

Step 3
不要忘記將社會保險列入「已備保額」

Step 4
已備保額─應備保額〓保險缺口

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【01月水兵萊利讀書會】
書籍│我把English獻給你—賴世雄的英語世界
日期│2019.01.29 星期二
時間|19:00-21:00
地點|高雄-高雄市美術館路77號1樓
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